Mortgage: Engaño o verdadera inversión…

Chicos foreros:

Los que ya se encuentran en Canadá, y viviendo específicamente en la Provincia de Ontario, puedo ayudarlos con más facilidad.

Aqui les va una nueva frase:

ESTA ES LA CARRERA DE LAS RATAS, QUE AUNQUE GANES SEGUIRAS SIENDO UNA RATA

Si quieren saber lo que significa… escríbanme…

Mucha suerte a todos con sus trámites y estrategias financieras…

Cariños

Hola Niko:

Te saluda Fernando soy esposo de yolyange, me da mucho gusto que podamos compartir y debatir muchas ideas en este foro, profesionalmente soy administrador de empresas por la universidad de lima, com una maestria en finanzas por la universidad de berckley y con 10 años de experiencia como product manager del scotiabank para latinoamerica, todo depende de que punto de vista veamos la situacion.

Hablemos primero de conceptos para estar claros

Valor de inmueble

Apreciacion anual

Mortgage; Monto total del credito

Plazo de pago

Frecuencia

Monto a pagar

Tasa efectiva anual

Gastos ocultos (lawyers, property tax, etc)

Creo que lo que yolyange trato de transmitir es que manejando cualquiera de estas variables podemos tener un buen o mal negocio de hipoteca.

Tu mencionastes sola una la frecuencia, es una variable importante pero no la unica.

Vamos por partes y cucharadas valor de mercado:

1 Actualmente el ingreso promedio en la ciudad de toronto es de $35,000 por lo que tenemos que Ingreso percapita/Valor de propiedad promedio $350,000 es del 10%, uno de los mas altos en norteamerica para empezar (opinion de los bancos es que esta empujada especificamente con la demanda de 170,000 inmigantes al año, pusiblemente nos encontremos con una burbuja como de las subprimes, que viene mas por el valor que por la facilidad del credito ojo con eso)

2 Apreciacion segun el ultimo informo de statics canada, la apreciacion ha continuado al mismo ritmo a pesar de haber disminuido la venta de casas en la GTA en 8% en el primer trimestre en el orden del 4 o 5% anual

3 Monto total del fiannciemiento para una familia con igresos conyugales este nunca debera ser mayor al 30% en caso de los casados y de 35% en el caso de los solteros, muchos brokers y bancos no lo toman en cuenta por n razones que no vamos a discutir en este foro, pero en caso de ser mayor le generan grandes problemas a una familia el hecho de distraer al mortgage un mayor % de sus ingresos en vez de enfocarlos en la creacion de activos que le permitan salir de este circulo llamado por kiyosoki la carrera de la rata y al que yo lo llamo la zanahoria para el burro.

4 plazo de pago, actualmente puede ser variable como maximo 40 años, mi opinion personal es que me parece inhumano ojo es personal endeudar una familia por 40 años si utilizas la formula de interes compuesto este podria triplicar el valor nominal del credito, segun calculos para una casa promedio puede llegar a ser de $16 dolares la hora para destinar a este pago te puedo alcanzar mis apuntes al respecto

5 Frecuencia como tu bien dices puede ser mensual, semanal, diaria o por hora si asi lo queremos en realidad afecta el tiempo dado que el año es de 52 semanas o 48 si es mensual osea es solo cuestion de 4 pagos de diferencia

5 Monto a pagar este es creo la gran zanahoria en la historia las personas que no tienen mucha educacion financiera solo se fijan en este monto porque se preocupan si lo pueden pagar o no, pero no consideran las otras variables planteadas

6 Tasa efectiva es parte de la formula pero si trabajs en hipotecas sabres del gran poder del interes compuesto no es interes simple asi que en muchos casos los primeros años y si me equivoco desmienteme puede llegar a una relacion de 80% de interes con 20% de capital

El punto es que asi como me he pasado muchos años estudiando, compartir mis conocimientos financieros con el grueso de la gente no se si sera incompatible con tu negocio, pero yo creo que el sueño de la casa propia no debe ser considerado por las familias como su gran inversion y su principal activo….digamoslo con todas sus letras es un p a s i v o, es el mas grande lastre de la clase media norteamericana y los que permite a bancos como en el que trabaje a comprar bancos por 800 millones de dolares en Chile, Peru, Ecuador, Guatemala, costa rica etc etc..compras que segun su ultimo estado de ganancias y perdidas han superado los 3,000 millones un banco que solo obtuvo sus ingresos del mercado canadiense mercado de solo 30 millones comparado a los 350 millones de USA

Trato de graficar la gran presion del sistema bancario y de gobierno que no les importa presionar al maximo a nosotros clase media.

Si has visto a kiyosaki los bancos lo odian porque no es el unico que ha observado esto.

El punto es que te puedo mostrar mi sistema, y mis numeros y las formulas que trabajamos para restructuracion de mortgages, ojo no soy un vendedor ni tengo ningun interes oculto.

Soy consultor para el citi y mi consejo es claro, no compres casa hasta que no hayas creado un flujo que te permita no depender de un trabajo este puede ser aluquileres, bonos ahorros, negocios consolidados, fideicomisos, titulizacion de deudas y otros instrumentos que puedan utilizar, suena dificil no lo es es solo sentido comun, es un juego, tu lo sabes has visto a kiyosaki, asi que cuenta en realidad de que se trata esta gran trampa de la casa….

Bueno finalmente es si ya estas con un mortgage paguemos capital, no de 80 a 20 empecemos con 50 y 50 asi el plazo que tu le pondrias a una familia de 40 años que es inhumano lo podriamos disminuir a 28, no es magia solo es no pagar tanto interes, no por la tasa sino por el tiempo pagas lo mismo pero en menos tiempo, actualmente no se maneja como primer mortgage sino como un refinanciamiento escribeme y te doy los detalle.

Soy latino compre mi primera propiedad en 5 años me da pena ver como hay gente que tiene 2 o 3 trabajos no disfrutan a la familia ni a sus hijos y su unico consuelo por el que sacan pecho es mi casa me costo 300 mil hoy vale 350, es mentira, por esa casa estas pagando un millon, te imaginarias todo lo que pudistes haberte ahorrado y disfrutado con tu familia en viajes, ropa etc

Segun el libro retail de Brent Canada ocupa el 11 lugar oyelo bien 11 en disponibilidad de dinero en una familia para compras retail el primero es UK, con casi 9,000 dolares anuales osea quiere decir 9,000 para ir al cine, ropa, diversion, osea vivir…

Sera por eso que todos a nuestro alrededor estan aburridos, cansados y sienten que nunca ven su dinero…

revisa estadisticas y numeros los sueldos han ido disminuyendo primero porque las empresas se van paises emergentes donde la mano de obra es mas barata, han ido disminuyendo el sueldo real y la burbuja de las casas ha ido en aumento no lo puedes negar.

Por eso que con tanta liquidez de la banca monopolica 5 bancos no hay opciones, yo si me atrevo a ofrecer una que no sera a mi parecer la mas perfecta pero por lo menos no te roban tanto como otros bancos.

Veamos el bosque y no solo un arbol, dejemos nuestros intereses profesionales, yo no vendo nada solo hablo lo que veo. y esta economia te da y te quita y creo que no hay muchas salidas, ojala y tu me puedas dar alguna, porque no me gustaria ver mas ancianos de 65 años trabajando en wall mart o mas divorcios o mas adolescentes violentes o con cara de retardados porque mientras debieron tener a sus padres estos estaban trabajando para el motgage.

Palabra del frances que significa pague hasta la muerte buscalo en el diccionario, y real state. que es el impuesto a la monarquia inglesa , seria bueno una leida a la hsitoria de los taxes en inglaterra ley comun…te recomiendo la fiesta del te en usa….

Gracias por generar este debate, y lo bueno es que squemos conclusiones….

Amigos es sólo sentido común… lean "Padre rico, Padre Pobre"… si no les gusta leer búsquenlo en youtube, es interesantísimo, y sobre les enseña a como hacer que el dinero trabaje para ustedes, no que ustedes trabaje para el dinero…

SUERTE A TODOS

Soy nuevamente Fernando, y me encantaria dar mi punto de vista.

Primeramente soy un inmigrante en Canada al igual que todos uds. yo no le he vendido a 1000 familias nada, asi que me da la libertad de opinar sin sesgos de ningun tipo.

1 Nunca he mencionado la palabra no comprar casa, lo que trato de transmitir es el cuando y en que condiciones hacerlo.

Es muy diferente que un recien llegado tenga toda la informacion necesaria para tomar una de las decisiones mas importantes de su vida, ya que comprar una casa no es comprar un plasma o un auto.

2 Seria bueno Dionis que asi como defiendes tu negocio seria bueno agregar algun tipo de informacion, que es de utilidad para los venezolanos y en general para toda persona que viene con una idea latinizada en la compra de propiedades.

A continuacion algunas inconsistencias

Las propiedades siempre tienden a subir, eso no es verdad, en la recesion de fines de los 90 los valores cayeron entre 8 y 10%, actualemente para que tengan una idea en los USA muchas propiedades de mas de 1 millon hoy se estan rematando por menos de 700 mil si estuve en NY y ves propiedades en todas partes rematandose.

Eso que Canada no es USA es una economia totalmente dependiente con los USA es el mayor comercio bilateral de todo el mundo, si que creo que esta gran burbuja va a ser afectada en algun momento creada especificamente por 3 grandes MAFIAS, y disculpa que lo diga con todos sus letra MAFIAS, que no nos demos cuenta de esto hay que ser ciegos para no darnos cuenta que la banca monopolica, real state, insurance y las empresas constructoras no son grandes mafias, y con la vista gorda del gobierno.

El property tax, seria bueno que des cifras, en Oshawa puede llegar al 2% anual osea 7,000 al año eso es mas de los 300 que se indican.

He visto como mucha gente cree que esta haciendo un gran negocio cambiando casa por downpayment. Mi opinion es que si bien concuerdo que alquilando tiras tu plata, es mejor establecerte minimo 1 ideal 3 años ojo eso depende de la situacion personal de cada familia y de ahi ya conociendo el sistema, teniendo ya ingresos mas estables dar ese salto.

Una cosa adicional hasta donde yo se, donald trump no vive en the trunop tower, ni paga los mortgages con su sueldo el es un cosntructor hay un dicho que dice quien tiene el oro hace las reglas, y el es parte de la mafia, amigo personal de los politicos y un zorro en la industria.

Sus propiedades son activos no pasivos como para una clase media trabajadora.

Si sacamos numeros el sueldo minimo en la ciudad de Ontario es de $8,75 por hora y una inflacion promedio del 2% cosa que tampoco mencionas en tu analisis, si tenemos que una casa sube de valor 4 o 5% y le restas la inflacion quiere decir que para una familia clase media es casi imposible el pago, (mortgafe+property+insura­nce+gastos ocultas) le costaria $14 por 40 horas semanales, si una pareja empieza en toronto con $10 c/u en una pareja estamos hablando que solo les quedaria $6 para el resto de pagos eso es inhumano para un recien llegado, osea esta pareja no va a poder estudiar, cambiar de trabajo, ni superarse porque van a estar con la soga en el cuello.

Yo recomendaria es primero alquilen algo economico buscando bien se puede conseguir algo de $1000 que segun renter news es el promedio de renta no en toronto en los suburbios, si incluyen utilities mucho mejor, compartan un townhouse, ahorren aprox $500 al mes y junten para un buen downpayment, en 2 o 3 años ya mas estables lancense a comprar la casa en mejores condiciones, con un mejor cash, con mejor ingles, conociendo la ciudad, cuentale a los venezolanos que con un mayor % en su downpayment se ahorran el insurance que tienen que incluir en su pago, conociendo ya mejor la cudad y con un mejor record crediticio que se traduce en mejores condiciones financieras.

Como conozco desde adentro el sistema creo que es lo mejor, es mucho mas facil moverse rentando y teniendo disponibilidad de efectivo los primeros años que amarrarse en una casa desde su arrivo, eso no es ayuda, ahora si vienes con 300, 000 en el bolsillo ya es otro cuento.

Yo conocia un amigo cuando llegue a canada que me ayudo muchisimo no lo podia creer que bueno era con nosotros y sin conocernos y cuando me di cuenta le habia ayudado a comprar casa a todos los recien llegados y diciendoles que canda era el disneylandia, he conocido muchas familias que en vez de apuntar hacia el mortgage que los mata, acusan a que el esposo no gana lo suficiente el hecho de tener hijos es una carga, cosas que no son ciertas es la mafia y este sistema que les pone la carnada con estas cifras que no son todas a tomar en consideracion.

Creo que mi intencion es dar otro punto de vista para que la felicidad inicial no se traduzca en pesadilla, siempre he dicho que los latinos somos caballos de carrera de 100 mts no de marathon, nadie se imagina pagando 30 años trabajando como burros para pagar la burbuja en una casa de carton que facil podria costar 50,000

No creo que es dificil de entender estas palabras, es sentido común, son algunos los que quieren que sean difíciles para que muchos no la entiendan.

Me encantaria asi como tanta ayuda hay para comprar casas hubiera la misma ayuda, para hacer negocios, para sacar de la carrera de la rata a tanta gente darle mayor educacion financiera , todos tenemos el genio financiero y hay que despertarlo, yo ayudo a mis amigos no les vendo nada se un poco mas y los ayudo a tener ese disponible que si quieres o los ahorras, los inviertes o simplemente te llevas a tus hijos al cine y dejas de usar la tarjeta de credito.

Estoy cansado de ver tanta gente agotada, cansada, stresada.

Te invito a reunirnos no para discrepar sino para ayudar mas y mejor, ….mi mail personal es [email protected]